商業(yè)銀行將貸款劃分為五類(lèi)：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。這些分類(lèi)，也會(huì)顯示在個(gè)人征信報(bào)告中，成為銀行衡量、

評(píng)估借款人還款能力、貸款風(fēng)險(xiǎn)程度的重要依據(jù)。那么五級(jí)分類(lèi)有哪些？貸款關(guān)注狀態(tài)可以消除嗎？
一、貸款五級(jí)分類(lèi)

（一）正常類(lèi)貸款

是指借款人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑本息不能按時(shí)足額償還的貸款。

要點(diǎn)特征：

1、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常，經(jīng)營(yíng)效益良好，財(cái)務(wù)管理規(guī)范，主要財(cái)務(wù)指標(biāo)和現(xiàn)金流量結(jié)構(gòu)合理；

2、借款人還款意愿強(qiáng)，在銀行和他行還本付息正常，信用記錄良好；

3、借款人沒(méi)有出現(xiàn)重大預(yù)警信號(hào)；

4、借款人的主要股東、高級(jí)管理人員、組織管理結(jié)構(gòu)未發(fā)生不利于貸款償還的變化；

5、擔(dān)保完整有效，保證人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況正常，抵/質(zhì)押物完好無(wú)損；

6、信貸檔案和重要文件保存完整；關(guān)注舒融通數(shù)科。

7、借款人結(jié)算往來(lái)正常。


（二）關(guān)注類(lèi)貸款

是指盡管借款人目前有能力償還債務(wù)本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素，繼續(xù)發(fā)展下去將可能影響債務(wù)的償還。

要點(diǎn)特征：

1、本金和利息雖尚未逾期，但借款人有利用兼并、重組、分立等形式惡意逃廢銀行債務(wù)的嫌疑;

2、借新還舊類(lèi)貸款，或者需通過(guò)其他融資方式償還的貸款;

3、借款人未按約定用途使用資金;

4、借款人拖欠利息或/和本金、分期還款脫期、墊款;

5、借款人在其他銀行的債務(wù)已經(jīng)不良;

6、違反有關(guān)法律、法規(guī)或授信審批程序發(fā)放的貸款。

（三）次級(jí)類(lèi)貸款

是指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入無(wú)法足額償還債務(wù)本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。

該類(lèi)貸款的本息損失預(yù)計(jì)一般不超過(guò)60％。

要點(diǎn)特征：

1、借款人拖欠利息或/和本金、分期還款脫期、墊款91天至1年(含)的貸款，其應(yīng)收利息不再計(jì)入當(dāng)期損益。

2、借款人利用合并、分立等形式惡意逃廢銀行債務(wù)，本金或者利息已經(jīng)逾期。

（四）可疑類(lèi)貸款

是指借款人無(wú)法足額償還債務(wù)本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定會(huì)造成較大損失。該類(lèi)貸款的本息損失預(yù)計(jì)一般不超過(guò)90%。

要點(diǎn)特征：

1、拖欠利息或/和本金、分期還款脫期、墊款1年以上;

2、借款人已嚴(yán)重資不抵債，經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重虧損，現(xiàn)金流量嚴(yán)重不足;

3、貸款會(huì)發(fā)生較大損失，但由于存在借款人重組、兼并、抵(質(zhì))押物處理、未決訴訟或未終結(jié)執(zhí)行等因素，損失金額尚不能確定。

（五）損失類(lèi)貸款

是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。該類(lèi)貸款的本息損失預(yù)計(jì)一般在90%以上。

要點(diǎn)特征：

1、借款人和擔(dān)保人已經(jīng)依法宣告破產(chǎn)，經(jīng)法定清償后，仍不能還清的貸款;

2、借款人雖未終止法人資格，但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)已經(jīng)停止，且借款人已經(jīng)名存實(shí)亡，復(fù)工無(wú)望，經(jīng)確認(rèn)無(wú)法還清的貸款;

3、借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，經(jīng)確認(rèn)無(wú)力償還的部分或全部貸款，或者保險(xiǎn)賠償后仍未能還清的貸款;

4、經(jīng)國(guó)務(wù)院專(zhuān)案批準(zhǔn)核銷(xiāo)的逾期貸款;

5、借款人被依法撤銷(xiāo)、關(guān)閉、解散，并終止法人資格，經(jīng)確認(rèn)無(wú)法還清的貸款;

6、借款人和擔(dān)保人均無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，法院裁定終結(jié)、終止或中止執(zhí)行后，銀行仍無(wú)法收回的貸款。

二、貸款關(guān)注狀態(tài)可以消除嗎？

1、征信被關(guān)注狀態(tài)，說(shuō)明信用記錄不良，有過(guò)逾期記錄，而且逾期時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，長(zhǎng)達(dá)三十天以上。征信報(bào)告不良對(duì)于個(gè)人未來(lái)的貸款都是不利的。

2、這種情況本人是沒(méi)有辦法取消的，或者申請(qǐng)取消，哪怕后來(lái)還完所有的款項(xiàng)了，還是會(huì)被關(guān)注。要想擺脫被關(guān)注的狀態(tài)，最好保持五年內(nèi)的正常還款，

不要出現(xiàn)逾期記錄等等各種不良行為，大概到了一定的期限以后，被關(guān)注的狀態(tài)是會(huì)自動(dòng)消失的，個(gè)人征信報(bào)告也會(huì)變得干干凈凈。

 

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